Ce se întâmplă dacă nu ai bani să plătești rata la IFN-ul refinanțat? Ghid complet pentru debitori
Refinanțarea unui credit acordat de un IFN (Instituție Financiară Nebancară) este o soluție la care apelează tot mai mulți români atunci când întâmpină dificultăți în a-și gestiona mai multe împrumuturi sau când doresc o rată lunară mai mică. Însă chiar și în cazul refinanțării, pot apărea situații neprevăzute: pierderea locului de muncă, scăderea veniturilor sau alte urgențe care te pot împiedica să achiți la timp ratele.
În acest articol vom analiza ce se întâmplă dacă nu mai ai bani să plătești rata la IFN-ul care ți-a oferit refinanțarea, ce riscuri implică această întârziere, care sunt pașii legali urmați de IFN și ce soluții ai la dispoziție pentru a evita consecințele severe.
- Ce înseamnă refinanțarea unui credit IFN
Refinanțarea înseamnă că îți iei un nou credit pentru a plăti unul sau mai multe împrumuturi existente. Scopul principal este reducerea presiunii financiare lunare, fie printr-o rată mai mică, fie printr-o perioadă de rambursare mai lungă.
De regulă, refinanțările IFN se acordă rapid, fără birocrație excesivă și fără garanții, însă costurile totale pot fi mai ridicate decât în cazul unui credit bancar. Tocmai de aceea, este important să ai o imagine clară asupra obligațiilor tale înainte de a semna contractul.
- Ce se întâmplă dacă nu mai poți plăti rata
Dacă ai un credit refinanțat printr-un IFN și nu reușești să achiți la timp rata lunară, lucrurile pot evolua în mai multe etape:
- a) Perioada de grație și primele notificări
Majoritatea IFN-urilor oferă o perioadă de grație de câteva zile (de obicei între 3 și 15 zile). În acest interval, nu ești încă raportat, dar e posibil să se aplice penalități de întârziere.
După acest termen, vei începe să primești notificări prin SMS, email sau apeluri telefonice. Scopul este să te avertizeze și să încerce o soluționare amiabilă. Unele IFN-uri îți oferă chiar posibilitatea de a reprograma rata pentru o dată ulterioară.
- b) Penalități și dobânzi suplimentare
Dacă întârzierea continuă, se vor aplica penalități de întârziere. Acestea pot fi de 1-2% din suma restantă pe zi de întârziere. Asta înseamnă că, în doar câteva săptămâni, datoria ta poate crește semnificativ.
Dobânda penalizatoare este stipulată în contract, iar ea se aplică în paralel cu dobânda standard a creditului.
- Înregistrarea în Biroul de Credit și consecințele
Dacă întârzierea depășește 30 de zile, IFN-ul are dreptul să te raporteze în Biroul de Credit. Această raportare îți afectează negativ scorul de credit, iar în viitor vei avea dificultăți în a obține alte împrumuturi, fie de la IFN, fie de la bancă.
Raportarea în Biroul de Credit nu dispare imediat după ce îți achiți datoria. Informațiile negative pot rămâne acolo timp de 4 ani, afectându-ți șansele la refinanțări, credite ipotecare sau chiar abonamente pe numele tău.
- Recuperarea creanței – pasul următor
Dacă trece prea mult timp fără ca IFN-ul să încaseze vreun ban de la tine, compania are câteva opțiuni legale:
- a) Transmiterea cazului către o firmă de recuperare creanțe
Aceasta este o practică des întâlnită. Practic, IFN-ul vinde creanța (datoria ta) unei firme specializate. Această firmă devine noul tău creditor și va continua să te contacteze pentru recuperarea banilor, uneori cu o presiune psihologică mai mare. - b) Acțiune în instanță și executare silită
Dacă suma datorată este mai mare și nu colaborezi cu IFN-ul sau firma de recuperare, se poate ajunge în instanță. În urma unei hotărâri judecătorești, se poate începe executarea silită: poprirea salariului, a conturilor bancare sau chiar valorificarea unor bunuri (dacă ai semnat contractul cu giranți sau ipotecă). - Ce poți face dacă nu mai poți plăti rata
- a) Contactează IFN-ul înainte de termenul scadent
Transparența este cheia. Dacă știi că urmează să ai probleme, contactează IFN-ul și încearcă să găsiți împreună o soluție. Unele IFN-uri pot amâna rata, pot restructura creditul sau îți pot oferi o perioadă de grație mai lungă. - b) Reanalizarea bugetului personal
Taie temporar din cheltuielile inutile și prioritizează plata ratei. Un IFN este mai flexibil decât o bancă, dar tot trebuie să primească banii la timp pentru a evita problemele legale. - c) Refinanțare prin alt IFN sau bancă
Dacă ai deja un scor bun sau încă nu ai fost raportat, poți încerca o altă refinanțare. Poate un alt IFN îți oferă o rată mai mică sau o perioadă de rambursare mai lungă. Atenție însă la costul total al noii refinanțări! - d) Apelează la consiliere financiară
Există ONG-uri sau consultanți financiari care te pot ajuta să-ți reorganizezi datoriile, să negociezi cu creditorii sau să înțelegi mai bine contractele de credit. - Greșeli frecvente pe care să le eviți
- Nu ignora notificările primite. Comunicarea cu IFN-ul poate preveni escaladarea situației.
- Nu te baza doar pe viitorul salariu. Dacă ai deja întârzieri, suma de plată va fi mai mare decât rata obișnuită.
- Nu împrumuta din altă parte doar pentru a plăti rata. Poți intra într-un cerc vicios al datoriilor multiple.
Întârzierea plății unei rate la IFN-ul refinanțat nu este sfârșitul lumii, dar poate deveni o problemă serioasă dacă nu acționezi la timp. Penalitățile, înregistrarea în Biroul de Credit, apelurile de la recuperatori sau chiar riscul de executare silită pot fi evitate printr-o abordare proactivă.
Dacă te afli într-o situație delicată, cel mai important pas este comunicarea. Vorbește cu IFN-ul, cere sprijin, restructurează, ajustează-ți bugetul și nu lăsa datoria să crească de la sine. Cu cât iei măsuri mai devreme, cu atât cresc șansele să ieși cu bine din impas.
Vrei să afli care IFN oferă cele mai avantajoase condiții de refinanțare chiar și cu istoric negativ? Sau care sunt cele mai flexibile în caz de întârziere? Scrie-ne și îți oferim recomandări personalizate, adaptate situației tale!